La digitalización de los servicios financieros continúa reformulando la manera en que los usuarios interactúan con la banca. Un nuevo hito regulatorio, observado en mercados clave a nivel global, apunta a flexibilizar y estandarizar la apertura de cuentas bancarias de forma remota mediante el uso de biometría que no requiere hardware especializado.
Esta propuesta, impulsada por diversas autoridades monetarias, busca capitalizar la ubicuidad de los smartphones y sus capacidades biométricas integradas (principalmente reconocimiento facial 2D) para realizar el proceso de onboarding digital o e-KYC (electronic Know Your Customer). El objetivo principal es reducir las barreras de entrada al sistema financiero, lo cual es particularmente crucial en la región de América Latina, donde la inclusión financiera sigue siendo un desafío prioritario.
Tradicionalmente, la apertura de cuentas en línea requería verificaciones de identidad muy rigurosas, a menudo limitadas a interacciones presenciales o sistemas biométricos de alta seguridad específicos del banco. Al adoptar la biometría “estándar”, los reguladores reconocen la necesidad de equilibrar la seguridad con la comodidad y la eficiencia operativa.
Sin embargo, la implementación de esta medida no está exenta de riesgos, y aquí es donde el análisis técnico se vuelve vital. La diferencia entre una captura facial estándar realizada por una cámara de celular y una captura biométrica especializada (que utiliza sensores 3D o infrarrojos) radica en la resistencia al fraude. Los sistemas basados en biometría estándar son inherentemente más vulnerables a ataques de suplantación de identidad (spoofing), donde fotos, videos o máscaras pueden engañar al sistema.
Para que esta normativa funcione de manera segura en mercados como Argentina, Brasil o México, los bancos deberán invertir fuertemente en soluciones de detección de vida (liveness detection) avanzadas. Estas tecnologías deben asegurar que la persona que se está registrando sea un individuo real presente en el momento de la captura, y no una simple representación digital.
La adopción de esta flexibilidad regulatoria marca un paso definitivo hacia el banco totalmente digital. Si bien simplifica la experiencia del usuario y disminuye los costos operativos para las entidades, exige a los reguladores establecer estándares mínimos de seguridad que no comprometan la integridad del sistema financiero. La calidad del proceso de autenticación de identidad, más allá del simple registro de la biometría, será el factor crítico de éxito en esta nueva era de onboarding remoto.
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